2026-09-01 08:35:24 分类：案例研讨
上周跟做AI数据合规律师老陈喝咖啡，他刚接完一个广州的案子，手机里还存着当事人林墨发过来的聊天记录，满屏都是焦虑。
林墨开了个八个人的小公司，做垂直领域设计AI的训练数据集，去年咬着牙花八万多买了两千万保额的网络知识产权侵权责任险。本来就是买个安心，没想到今年真出事了——三个原创图文作者把他告了，说未授权把他们的作品放进训练集，张嘴就要一百二十万的赔偿加律师费。
林墨第一时间找了承保的财险公司，财险公司翻完保单说走流程，转头就启动了再保险分摊。哦，这就是我们要说的事，矛盾也从这里开始。
一张新保单撕开了旧规则的口子
说白了，财险公司接了大额保单，不会把所有风险都自己扛，会把一部分风险和保费分给再保险公司，出事之后赔钱也按比例分摊，这就是再保险分摊的基本逻辑。放在过去，这个流程走得顺顺当当，不管是车险大额赔付，还是企业安全生产事故，规则早就磨清楚了。
可这次不一样。
财险公司找三家合作的再保险公司要钱，人家直接退回来了：不认。
为什么不认？再保险公司说，当初我们签分保协议的时候，只说了给传统网络著作权侵权做分摊，AI训练数据侵权这种新型风险，根本没放进我们约定的风险池，凭什么让我们掏钱？
AI侵权责任再保险分摊争议庭审现场
这话噎得财险公司说不出话。回头看合同，原保单给林墨写的确实是“网络知识产权侵权”，没提AI训练的不算，可原保险公司和再保险公司的分保协议里，真就没把“AI训练数据侵权”这六个字写进去，连兜底条款都没加。
活脱脱一个罗生门。林墨夹在中间，原告天天盯着要赔偿，两边保险公司扯不清，他一个小老板，半年多没睡过整觉。
分摊规则里的模糊地带，全是真金白银的拉扯
说实话，我之前对再保险分摊的印象，就是金融圈里大佬们玩的资本游戏，跟普通人没关系。这次听完老陈说案子，才发现不对——新业态里的任何一个规则缝隙，掉下来都能砸到小公司老板的饭碗。
再保险分摊的核心本来就是“按约定分风险”，可当新风险还没来得及写进约定，这锅到底该谁背？
老陈给我捋过，现在市面上八成以上的AI相关责任险，原保险公司都会把大部分风险分出去给再保。毕竟AI侵权是个新东西，谁也摸不清这个风险到底有多大，一年会出多少事，平均赔付额是多少，连完整的行业数据都攒不出来，原保险公司自然要找再保险公司分摊压力。
可再保险公司也冤啊。我跟你签分保协议的时候，你说这个风险的发生率是千分之一，保费按这个算，现在出来一个你没提过的新风险，发生率可能是十分之一，让我按原来的比例分摊，我凭什么认？
去年杭州有过类似的案子，AI生成图片侵权，原保险公司赔完之后找再保分摊，法院判再保赔了，因为分保协议里加了“所有新型网络侵权”的兜底条款。这次广州这个，恰恰就漏了这个兜底，现在案子刚开完庭，判决书还没出，两边都憋着劲等结果。
再保险分保协议风险条款手写标注页
我翻了老陈给的合同片段，密密麻麻几十页的分保协议，全是套了几十年的模板，关于AI的内容，一个字都找不到。这不怪谁写得不好，模板是死的，生意是活的，AI火起来也就这三四年，保险公司要抢业务，不可能等所有规则都补完了再开门。
陌生领域里，所有人都在跟着案子学走路
陌生领域里，所有人都在跟着案子学走路
很多人聊法律和新产业，总喜欢说什么完善规则、顶层设计，听起来特别宏大，可落到具体的人身上，规则哪里是凭空完善的？不就是一个案子一个案子打出来，一条条款一点一点补上去的吗？
林墨上周跟老陈说，大不了我这个公司倒闭，可这个事总得有个说法吧？话是这么说，转脸就问老陈，能不能调解，少要点也行，我实在拖不起了。你看，这就是最真实的状态，没有什么高光时刻，就是普通人在新规则的缝隙里，小心翼翼试探，过日子。
不过话说回来，哪怕这个案子出了判决，不管是偏向原保险公司还是再保险公司，都不可能一下子把所有再保险分摊的新问题都解决。以后还有生成式AI侵权，还有数据合规罚款，还有虚拟财产纠纷，各种新的风险会源源不断冒出来，再保险分摊的规则也会跟着一个案子一个案子磨出来。
法律从来不是写在书本上等着人来用的，尤其是在这种没人踩过的新地方，它得跟着一个个具体的人，一起摔跟头，一起调整步子，慢慢走出路来。
上次老陈跟我说完，我抬头看见咖啡馆窗外，林墨骑着电动车赶地铁，风把他的衬衫吹得鼓鼓的，他还在对着耳机跟客户改需求。谁也不知道这个案子最后会是什么结果，可他这一步，已经踩在了再保险分摊的新战场上了。
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文章名称：AI侵权案里的再保险分摊：没人提前写好规则的新战场
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